(中國電子商務研究中心訊)破解中小企業貸款難，其癥結是中小企業可供抵押的不動產不多。對於這個問題，有一個對不動產抵押的認識問題。從廣漢、簡陽等地實踐來看，金融機構對中小企業貸款主要還應在信用上下功夫，注重企業的成長性和盈利性，注重第一還款來源。而抵債資產是一個沒有辦法的保證，不能把它作為第一還款來源。

　　2006年起，我通過調研和數據分析，發現了兩個規律。一是農民存款的增長彈性比較大，而農民的有效貸款需求增長彈性比較小，這中間的差就積累出了農村信用社的富裕資金。二是傳統農業必然走向產業化、公司化和專業化，說明我們將來面對的農戶將越來越少，農業公司將越來越多。在我們中國這樣一個人口比較多的國家，中小企業不僅創造國家的重要財源，而且是解決就業的主力軍。所以，從2006年起，我們就開始推動解決中小企業貸款問題。

　　我一直有這樣一個觀點：改革都從實際中來，貼近實際就貼近真理。基於這個觀點，我們就在德陽廣漢市、資陽雁江區、簡陽市和綿陽市涪城區抓中小企業貸款試點。廣漢和簡陽在嘗試中創造出會員制擔保公司。會員制擔保公司是我們信用社和中小企業共同創造，然後廣漢在此基礎上又搞了動產質押。從現在情況看，廣漢聯社通過會員制擔保公司貸了26戶企業8.4億元，到現在沒有一筆不良。剛剛興起的動產質押貸了3000多萬元，也沒有一筆不良，簡陽會員制擔保公司貸了2億多元，18戶企業，也沒有一筆不良。這就說明中小企業貸款難這個世界性難題是可以破解的。

　　過去比較講究的不動資產擔保抵押，我一直持另一種看法，因為從全省農信社看，歷年形成的抵債資產，已有一大半損失，這個抵押就不成功。這就是把貸款簡單化，認為只要有資產抵押，放貸款的人就可以不負責任、審貸會也不負責任。現實是，金融機構拿來的抵債資產，一旦遇到這些企業倒閉，這些抵債資產都變得不值錢。所以，我們貸款主要要在信用上下功夫，貸款要注重企業的盈利性和增長性，這才是第一還款來源。必須從這個方向上來探索路子，而會員制擔保公司和動產質押就走出了這個路子，說明中小企業融資難問題是可以破解的，同時也說明我們農村信用社是有能力來破解這個難題的。