(中國電子商務研究中心訊)中小企業貸款需要抵押和擔保，小企業卻缺乏土地、房產等抵押物，也難覓擔保對象。紹興銀行面向小企業推出的無抵押無擔保貸款模式，使這一難題迎刃而解。此項創舉執行9年來，已累計發放貸款38.6億元，讓2036家企業受益。

　　三方把關雪中送炭

　　2001年，紹興銀行在紹興市區小企業中試行無抵押無擔保貸款模式，由市經貿委推薦發展勢頭好、技術含量高，但缺乏抵押物的企業，經紹興銀行、市經貿委、市財政局三方聯合審查後，向企業發放無需任何抵押和擔保的貸款。同時約定，如發生違約事件，政府資金向銀行提供不高於40%的補償，以降低銀行風險。這種貸款模式試行5年中，沒有發生一起違約和一筆不良貸款，紹興銀行遂向其他市縣推廣，至今已覆蓋紹興全市。

　　這個貸款模式為很多處於困境中的企業創造了寶貴的發展機會。2000年底，紹興福清衛生用品有限公司剛竣工的廠房毀於一場大火，數家銀行不敢放貸，只有紹興銀行伸出援手。300萬元猶如雪中送炭，幫助企業重新起步，如今發展成3家醫療用品工廠和3家醫療用品貿易公司。多虧了紹興銀行的雪中送炭。公司總經理劉伯福感激不盡。

　　按照規定，商業銀行貸款利率可以在基準利率上再繼續上浮40%到60%。但紹興銀行多年來控制在30%以內，這在銀根緊張的年份，尤其受到小企業歡迎。去年，為支持遭遇金融危機衝擊的企業，紹興銀行共發放貸款17億余元，同比增長1倍。

　　全程跟蹤控制風險

　　這一模式的推廣中，銀行風險控制是關鍵。幾年內，紹興銀行探索出一套與政府共擔風險、自身加強服務預防的有效辦法。銀行的人手有限，掌握資料也不全，這方面經貿局有優勢，他們長期接觸企業，企業是否獲得有競爭力的創新專利，產品市場前景如何，這些情況都能掌握。紹興銀行行長陳方孝說。

　　如果出現壞賬，政府須承擔不高於40%的資金補償，這促使經貿局在推薦企業時認真謹慎。同樣，銀行經過考察，認為可以發放無抵押無擔保貸款的企業，也需要經過經貿局的再次審核，只有兩方一致認可，才能發放貸款。基本確定對象的同時，銀行工作人員通過走訪社區街道等各種渠道，瞭解企業主個人的人品和信譽。發放後，紹興銀行確定客戶經理跟進制度，與企業建立密切聯繫，經常走訪，保持信息暢通。從9年多的實行情況來看，風險得到了有效控制。

　　在控制風險方面，陳方孝認為：很多銀行願意給大企業發放大筆貸款，這樣確實省事，但蘊涵風險也很大，很多大企業出問題，主要的貸款銀行都蒙受巨大損失。而給這麼多小企業貸款，其實分散了風險。2009年紹興經歷這麼大的風浪，我們的無抵押無擔保貸款對象就一家出現問題，涉及金額只有300萬，相比巨額資金投向一家大型企業的做法，風險其實更小了。

　　對銀行的得失，他算了一筆賬：這樣的操作模式，給紹興銀行不僅帶來了良好的社會聲譽，也有更多業務上的收穫：企業都有自己的成長週期，剛起步的小企業，後面還有長長的成長期可以收穫。這些年紹興銀行通過這種模式，培養了大批忠實的優質客戶，很多初期得到過幫助的小企業，發展壯大後，首選的合作銀行就是我們。

　　金融創新破解瓶頸

　　長期關注浙江民營經濟發展的浙大公共學院院長姚先國認為，紹興銀行這種貸款模式是一種金融創新，也是從目前來看，真正有效破解中小企業貸款難的最好辦法，適合在民營經濟發達地區推廣。

　　據他瞭解，目前很多銀行在各地推出支持中小企業的專項貸款，但都有兩個基本條件：一是需要抵押或擔保，二是利率高，讓處於起步階段的民營企業往往望貸興歎。紹興銀行的做法，在中小企業多、創業熱情高的地區具有推廣價值。(人民日報/ 顧春)