(中國電子商務研究中心訊)6月底,建行與敦煌網簽署戰略合作協議,建行深圳分行首次試點立足於敦煌網平台的網絡信貸產品,向國內外貿中小、微小型企業貸款。

　　目前,銀行針對企業推出的網上貸款仍屬少見。除了工行和建行的e貸通,建行e單通外,其他銀行的企業網上貸款或只是放款和還款環節在網上操作,其餘審批等流程與傳統貸款無異;或根本沒有網上貸款業務。

　　知情人士透露,不少想介入中小企業網絡貸款業務,但是談到具體的合作,銀行也沒有底,這是一個很新的領域,我們都在探索。

　　第三方平台拓荒

　　在對中小企業的網絡貸款業務中,第三方服務平台顯得尤為積極,他們主動在銀行和企業間牽線搭橋,並協助銀行對企業進行調查和研發金融產品。

　　涉足此類業務的第三方平台主要可以分為兩種,一種自身是B2B電子商務平台,如阿里巴巴、金銀島和敦煌網。企業想獲得銀行貸款,必須是網站的會員。另一種純在線金融融資平台,中小企業不是會員也可在線申請貸款,平台擔任中介,匹配企業貸款需求和銀行貸款產品,如網盛生意寶(002095,股吧)和數銀在線。

　　不同的服務平台看重的都是網絡銀行和中小企業貸款的商機,但是不同的利益出發點導致了不同的業務模式。金銀島董事長王宇宏告訴記者,最早涉足網絡融資的初衷是為了提高網站的交易量。

　　金銀島成為大宗商品的B2B交易平台後,王宇宏開始涉足對公網絡信貸業務。同樣,對於阿里巴巴涉足網絡融資的目的,有分析人士認為,某種角度講也是希望通過網絡貸款增值服務,來增加其客戶的黏性。

　　網盛生意寶則更像是出自純粹的對網絡融資領域的熱情。不同於其他電子商務公司選擇一到兩家銀行進行深入合作,生意寶和多家銀行的支行均有合作。網盛目前不收取企業的費用,目前仍在探索盈利模式。

　　相比之下,基於電子商務平台的公司已經有自己的盈利模式。比如阿里巴巴收取客戶的會員費,金銀島收取每年0.6%的交易管理費,合作的物流公司收取每年2.1%的監管費用和倉儲費等。

　　第三方服務平台更看重的是網上業務的前景,比如金銀島從深發展轉與建行合作,主要是因為想將貸款在線發放。和深發展合作的時候只是融資業務,不是在線融資。在線融資是一個很大的跨越。

　　金銀島董事長王宇宏認為,全流程在線操作、電子單據可以提高效率,是必然的發展趨勢。

　　打破地域信貸

　　從銀行角度說,推進對公網絡貸款是拓展市場、將中小企業融資和在線銀行兩大新業務品種結合在一起的嘗試。

　　網絡銀行實現了銀行系統與交易、資金、物流等網絡平台的對接,可以為網絡交易商的客戶提供全流程網上操作,提高了貸款效率,同時打破了信貸業務的地域性限制。

　　比如建行此項業務中,建行北京分行副行長李凡說,貸款審批、簽約、發放、還款等全流程網上操作,打破了信貸業務的地域性限制,如長江以北的企業均可在北京分行融資。

　　同時,由於和第三方服務平台合作,銀行所發放的貸款更加有行業針對性,比如阿里巴巴的客戶主要是中小網商,金銀島的客戶是大宗商品交易企業,敦煌網的客戶多為外貿中小及微小型企業。

　　銀行同時通過第三方服務平台,增加了一層風險控制的門檻。比如阿里巴巴成立了網上行為研究部門,在企業的信用評級外,為銀行信用評級提供參考,其實是提高了貸款門檻。敦煌網也為銀行提供賣家的信用信息。金銀島則為銀行提供企業在產業鏈中的業務量信息,作為授信額度的參考。

　　即使真的發生不良貸款,銀行也不用獨自承擔。阿里巴巴和銀行、當地政府共同出資構成風險池,一定範圍內的不良貸款由風險池內資金彌補。金銀島和物流將企業貨物放在交割倉內質押,若貸款無法歸還,可出售貨物歸還貸款。

　　不過中國電子商務研究中心研究員馮林認為,網絡融資存在風險,包括線上和線下的。其一是,企業可能為獲取貸款或累積網上信用刻意製造一些網上行為;其二是銀行業務以區域劃分,各區域的政府扶持、銀行支持等存在差異,造成複製上的困難;第三是各個省份的信用體系不同,缺乏全國性的標準。